Но людей, потерявших деньги, трудно убедить смириться со случившимся. Эмоции у валютных заемщиков, дошедших до пикетирования Центробанка России и митингования напротив Кремля, часто зашкаливают в отношении уже не только банков, но и выразителей любой позиции, кроме самой радикальной: освободить их от всех рисков – и точка.

 

 

В долг у кредитных учреждений заемщики взяли 60,5% от общей стоимости всего жилья, проданного в России с начала этого года. Причем занимать деньги на покупку квадратных метров россияне предпочитают в рублях: на такие займы в 2014 году пришлось 99,45% всех ипотечных кредитов. По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), за период с 2009 по 2014 год ипотечные кредиты в иностранной валюте взяли 12 424 заемщика на общую сумму 81,5 млрд рублей, в том числе в 2014 году — 661 заемщик на сумму 7,2 млрд рублей. Для сравнения: за один только 2008 год ипотечные кредиты в инвалюте получил 17 461 заемщик на сумму 95,1 млрд рублей. А в 2005–2007 годах их доля в общем объеме выдачи ипотеки составляла примерно четверть. Непопулярность подобного рода заимствований среди российских соискателей после 2008 года объяснима – у многих россиян свежи воспоминания о «том» финансовом кризисе, во времена которого так лихорадило валютный рынок.

 

Задолженность по валютным ипотечным кредитам на 1 ноября 2014 года составляла 117 млрд рублей (3,5% всего объема задолженности по ипотечным кредитам). По оценкам АИЖК, на основе данных проводимого Банком России выборочного исследования портфелей активных участников рынка потребительского кредитования, на сегодня непогашенные ипотечные кредиты в иностранной валюте имеют около 25 тыс. заемщиков, из них около 4,6 тыс. просрочили платежи по кредитам на срок 90 дней и более.

 

Нужно понимать, что «валютные ипотечники» – это сотни тысяч россиян, поставленных волею политического момента в жесточайшие условия. Центробанк и государство в этой ситуации просто не могли оставаться в стороне. Сначала глава регулятора Эльвира Набиуллина рекомендовала банкам пересчитать кредиты в рубли по докризисному курсу. Однако те сразу дали понять, что как они понимают термин «рекомендация». Их тоже можно понять: по состоянию на 1 октября официальный курс рубля к доллару составлял 39,38 рубля, к евро — 49,98 рубля. И по разным оценкам, реструктуризация валютной ипотеки по курсу, рекомендованному ЦБ, может привести к убыткам банков в объеме порядка 65 млрд рублей. Позже первый зампредседателя комитета Госдумы по промышленности Владимир Гутенев заявил, что для выработки адекватного решения по валютной ипотеке необходимо ввести мораторий на взыскание долгов на несколько месяцев. Это предложение тоже предсказуемо осталось без внимания.

 

Свое видение предложила Ассоциация российских банков. По ее мнению, вместо принудительной конвертации валютных кредитов в рубли по заниженному курсу было бы логичнее создать механизм субсидирования валютной ипотеки за счет государства. Такая схема в свое время была предпринята в Венгрии и Польше, переживших мини-кризисы валютной ипотеки. Но сегодня государство, лишившееся нефтяного допинга,— сомнительный источник субсидий.

 

После долгих дискуссий власть все же определилась с основным механизмом поддержки проблемной ипотеки. Субсидировать предлагается кредиты социально незащищенных граждан, при этом государство готово безвозмездно взять на себя половину ежемесячного платежа по рублевому кредиту или половину списанного банком долга — по валютному. Согласно оценкам экспертов, в таком виде программа больше ориентирована на рублевых ипотечных заемщиков. Возмещать банкам часть недополученных доходов по кредитам будет специально создаваемый для этих целей Государственный фонд социальных программ.

 

Чтобы стать участником программы, заемщикам придется соответствовать довольно жестким условиям. После уплаты взноса по ипотеке оставшийся доход заемщика не должен превышать 1,5 прожиточного минимума (в Москве — 12,5 тыс. рублей на душу населения). Кроме того, заемщик должен иметь просрочку по ипотеке сроком не менее 30 и не более 120 дней. Как сказано в пояснительной записке к документу, «такие дополнительные требования предусмотрены, чтобы помощью могли воспользоваться только нуждающиеся граждане, не имеющие возможности обслуживать свой ипотечный кредит ввиду изменения внешних обстоятельств».

 

А что же сами банки? Программа пока не введена в действие, сообщили «ЭТ» казанские банкиры. По словам управляющего ВТБ24 в Татарстане Александра Михалицына, такая мера анонсировалась, однако конкретных действий по ее реализации пока не было. «Как и подавляющее большинство банков, ВТБ24 давно не выдает валютные кредиты. Поэтому для нас эта ситуация актуальна в меньшей степени. Хотя у банка и есть валютные ипотечные заемщики – они, по большей части, пришли к нам из «КИТ-Финанса», портфель которого мы в свое время приобрели. Количество таких заемщиков невелико, их можно назвать буквально пофамильно. Вопросы с ними прорабатываем в индивидуальном порядке. Предлагается два основных варианта – перевод кредита в рублевый по текущему курсу с предложением пониженной ставки или реструктуризация кредита без изменения валюты».

 

Некоторые казанские банки от комментариев воздержались, ссылаясь как раз на то, что более не выдают валютных кредитов. А как же проблемы текущих заемщиков? Остальные кредитные организации за две недели «не успели» подготовить комментарии.

 

 

Зачем вообще сотни тысяч россиян шли на риск, имея доходы в рублях и беря кредиты в валюте? Основное преимущество последних заключается в более низкой годовой ставке — зачастую ее величина отличается от рублевых займов на 3–4 процентных пункта. Конечно, такие предложения очень заманчивые, но не стоит забывать о том, что нюансы подобного финансирования способны свести к нулю всю его выгодность. Имеется в виду, например, регулярная конвертация валют, или отсутствие гарантии непоколебимости курса рубля. Также важно помнить, что при таком заимствовании банки нередко применяют плавающую процентную ставку, при которой величина платы за предоставленный кредит может пересматриваться раз в полгода или же в квартал.