Чертова дюжина: хватит ли Татарстану нынешнего количества своих банков

Республика почти за год лишилась 6 банков. Сегодня в Татарстане остаются работать 13 региональных кредитных организаций. Ни у одного другого субъекта России, не считая Москву и Санкт-Петербург, такого числа финансовых учреждений нет. Ильнур Ярхамов — Казань Массовым падением банков Татарстана запомнятся конец прошлого и весь этот год. Начиная с отзыва лицензии банка «Камский горизонт» 3 ноября и по 21 июля, когда Центробанк прекратил существование «Спурт банка», татарстанская экономика лишилась шести кредитных организаций. Помимо двух уже упомянутых, в список покинувших также входят Татфондбанк, Интехбанк, Татагропромбанк и «Анкор банк». Согласно данным портала Banki.ru, сегодня региональная система Татарстана состоит из 13 финансовых учреждений и номинально отнесённой к банкам «Сетевой расчетной палаты». Список возглавляет «АК БАРС» Банк, за ним следует «Аверс», «Девон-кредит», «Банк Казани», Акибанк, Энергобанк, Автоградбанк, Татсоцбанк, Камкомбанк, Автокредитбанк, «ИК Банк» и Алтынбанк. Татарстанский «Тимер банк» с 20 февраля находится под контролем временной администрации в лице Агентства страхования вкладов и временно выбыл из когорты республиканских банков. По показателю «Вклады физических лиц» за июль 2017 года доминирует «АК БАРС», а в аутсайдерах Алтынбанк с оттоком в 2,4 млн рублей. А по показателю «Активы нетто» за июль в первую тройку банков входят «АК БАРС» (15,2 млрд рублей), «Девон-кредит» (222,9 млн рублей) и Автокредитбанк (178 млн рублей). Среди отстающих, чей показатель в красной зоне — Акибанк (150 млн рублей), Татсоцбанк (1,4 млрд рублей) и «Аверс» (12,4 млрд рублей). Несмотря на потери, сегодня в Татарстане сохраняется столько банков, сколько нет ни в одном другом субъекте России, кроме Москвы и Санкт-Петербурга. Ближайшие к нам по численности кредитных организаций регионы — Свердловская область с 12 банками, Краснодарский край, Самарская и Ростовская области по 11 банков. А в соседних Татарстану Чувашии 3 банка, столько же в Кировской области, в Башкирии 4, а в Удмуртии 2. — Критерия «оптимальности» числа банков не существует. Не важно, идёт ли речь о стране или о регионах. Их количество на местах исторически определяется степенью развитости экономик регионов. Как правило, чем более развитой является экономическая система, тем больше банков работают на данной территории, — утверждает замначальника аналитического департамента Ассоциация российских банков Сергей Пенкин. По его словам, второй аспект в этом вопросе связан с формой государственного устройства страны. Чем более федеративно государство, тем больше в нём банков. — Средние и малые банки, особенно в регионах, играют очень большую роль в обеспечении экономической безопасности, — уверен собеседник. Эксперт отмечает, что крупные банки, контролирующие большой объём активов, несут на себе повышенные риски (что логично, ибо чем больше активов на балансе, тем больше объём рисков). Когда в силу неблагоприятной экономической конъюнктуры эти риски реализуются, активность крупных банков на некоторое время резко замедляется. — И в этот момент зачастую только малые и средние банки в состоянии кредитовать экономику регионов, препятствуя дальнейшему ее ухудшению. Ну, а в период экономического роста деятельность некрупных банков позволяет обеспечить качественную конкурентную среду, — рассуждает Сергей Пенкин. Собеседник уверен, что средние и малые кредитные организации должны оставаться на рынке. Это нужно не столько самим банкирам, сколько их многочисленным клиентам, а также экономике страны в целом. Сергей Пенкин напоминает, что в своё время Ассоциация российских банков боролась за снятие избыточных ограничений в деятельности финансовых учреждений с базовой лицензией. — Есть регионы, где нет вообще местных банков, есть только филиалы федеральных. И таких субъектов очень много. Такая ситуация, на мой взгляд, — плохая история для региона, — говорит вице-президент Ассоциации региональных банков России Ян Арт. Собеседник отмечает, Татарстан за последние годы продемонстрировал одну из самых эффективных и развитых банковских систем в стране. — Хотя, я в декабре 2016 года сказал, что Татарстан ещё лицензий шесть потеряет. Для меня было бы очень печально, если число банков в Татарстане перестало бы быть двузначным, — говорит Ян Арт. Со слов эксперта, местный банкир, как правило, вживлён в жизнь региона, общается с бизнесменами, у него возникают взаимосвязи в деловой среде. — Чем отличается управляющий филиалом федерального банка от местного банкира? — задаётся вопросом Ян Арт. По его словам, управляющий всё равно скован в принятии решений, он работает в рамках каких-то шаблонов, спущенных головным отделом. Он не может быть гибким. А у местного банкира такая возможность есть, он видит и может пощупать весь тот бизнес, который просит кредиты или предлагает инвестировать. Собеседник рассказывает, что в таких странах как Южная Корея, Канада, Казахстан банковская система — укрупнённая. Там считанное количество кредитных организаций. А в США около 7000 банков. — И эта та страна, которая является примером для всего мира с точки зрения доли малого бизнеса в ВВП — более 50%. Если мы в регионах хотим видеть сильный малый и средний бизнес, то нужно больше региональных банков. Я не верю в сильную Россию без сильных регионов. Если экономическая сила страны будет сосредотачиваться только в Москве, то исторически это сработает против России, — рассуждает Ян Арт. В тоже время эксперт отмечает слабую сторону региональных игроков рынка — тяга к кредитованию кэптивного бизнеса. По его словам, это увеличивает риски, и банки попадают под зачистку Центробанка. Наша справка Кэптивный бизнес — это кредитование бизнеса конечных бенефициаров банка. Например, по оценке ЦБ, 65% кредитного портфеля Татфондбанка приходилось на займы, связанные с бизнесом собственника. Такая модель предполагает, что кредитоваться будут предприятия без учета рисков, обусловленных рыночными процессами. Кредитование достигается через личные связи и знакомства, договорные отношения с руководством банка. — На самом деле истина лежит посередине. Региональные банки нужны, но с другой стороны Банк России должен жестко контролировать кэптивность. Но это же можно делать в рабочем режиме, а не допускать, чтобы банк нарастил кэптивность настолько, что риски стали зашкаливать. И дальше остаётся только отзывать лицензию или санировать. Даже американская система надзора за банками работает в режиме: «Постучали по плечу и указали, что риски растут, того и гляди, за нормативы выйдут, так что уменьшай кэптивность». Центральный банк можно понять, его напрягает кэптивная модель бизнеса региональных банков. Но, чтобы вылечиться от этой болезни, их же необязательно отправлять в морг, — считает Ян Арт. Новая банковская система России под управлением ЦБ подразумевает существование целого кластера финансовых учреждений с базовыми лицензиями. Это те кредитные организации, которые не могут работать на фондовом или международном рынке, но они оснащены всеми возможностями, чтобы сотрудничать с малым и средним бизнесом в регионах. — Точной формулы подсчёта, сколько нужно региональной экономике банков с местной пропиской — нет. Кроме того, в текущей концепции развития банковской системы страны, диктуемой ЦБ, мне кажется, можно начинать отвыкать от термина «региональные банки». Регулятор видит деление кредитных организаций на уровни, в зависимости от степени принимаемых на себя рисков — «чем меньше риски, тем проще регулирование», — утверждает Анастасия Потёкина, руководитель портала «Финансист». Тот же погоревший ТФБ (с бизнесовыми объёмами более 100 млрд рублей) и гигант «АК БАРС» Банк можно скромно именовать «региональным», но один играл, а другой и сейчас играет вполне по-взрослому в масштабах федерации. — Однако, если пытаться рассуждать и, как принято у ЦБ выражаться, домохозяйством Татарстана, то можно ответить: да, 13 достаточно. И 10, наверное, было бы достаточно. А то и 5. Но с учётом ряда условий, разумеется, — рассуждает собеседница. Эксперт отмечает, что банк со статусом «региональный» должен реально обслуживать экономику и население, а не группу компаний, принадлежащую тому же собственнику, что и сама организация. Финансовое учреждение должно быть «белым и пушистым» с точки зрения надзорного органа. — Чёртова дюжина таких банков в Татарстане — уже очень солидная банковская система для региона, способная и аккумулировать весомую ликвидность и качественно перераспределять деньги внутри региона, — утверждает Анастасия Потёкина. Даже после локального банковского кризиса декабря 16 — первой половины 17-го, Татарстан всё равно остаётся чемпионом по этому показателю. Эксперт не видит ничего плохого в том, что банк входит в какую-либо группу компаний или принадлежит крупному бизнесмену, ежели таковой, конечно, рассматривает его как отдельный вид бизнеса. Есть рынок, есть устанавливаемые им рыночные ставки, что по пассивам, что по активам, есть рыночные тарифы — и, условно, мой банк оказывает моей компании, холдингу, лично мне услуги банковские на общих, рыночных условиях. И при этом банк, как мой бизнес, должен приносить прибыль и расти. Но как только бизнесмен начинает воспринимать кредитную организацию, как личный кошелёк, или из банка делают прачечную — крах становится только вопросом времени. — Будущее разделение банков на банки с универсальной и базовой лицензией больших проблем региональным игрокам не создадут, а у тех, кто в результате окажется обладателем базовой лицензии, в некоторой степени проблем с регулятором будет меньше — то есть нормативы окажутся не такими жесткими. И наоборот — к самым крупным банкам из первой десятки уже будут применяться базовые стандарты регулирования, — объясняет новую систему работы регцлятора замдиректора аналитического департамента компании «Альпари» Наталья Мильчакова. Эксперт рассказывает, что сейчас есть показатель объема ВВП страны на 1 банк. Если объем ВВП страны в долларах поделить на количество банков, и итоговая цифра составит от $3 до 10 млрд, то количество банков в стране оптимально. Если итоговая цифра превышает $10 млрд, то банковский рынок монополизирован, большое количество операций сосредоточено у сравнительно небольшого количества финансовых учреждений. — А если наоборот – результат не дотягивает до $3 млрд, это значит, что банков в стране при таком уровне ВВП слишком много. В России в среднем показатель ВВП на банк, рассчитанный в долларах, составляет чуть более $2.05 млрд на банк. То есть, даже при нынешнем рекордном сокращении числа банков, произошедшим за последние годы, количество банков в России все равно слишком велико при нашем объеме ВВП, — резюмирует Анастасия Мильчакова. Со слов эксперта, оптимального значения мы достигнем, когда на российском рынке останется примерно 500 банков, в том числе «дочки» иностранных организаций, зарегистрированные в РФ и имеющие лицензию ЦБ (в настоящее время количество банков в России превышает 600). Читайте также: «Эффект домино, созданный крахом ТФБ, еще не исчерпан»
Источник: https://kazanfirst.ru/article/420494

Поделиться ссылкой: